一年一度的“雙11”購物狂歡節(jié)已落下帷幕，全網(wǎng)總成交額創(chuàng)造了2539.7億元的新紀錄。分期、“花唄”、“白條”、閃付、“紅包”……各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融手段在今年的“雙11”期間大顯神通，令人印象深刻。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展，離不開電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等金融科技對金融服務效率的提升。金融科技已成為百姓經(jīng)濟生活中不可缺少的應用。

隨著金融科技與社會生活的深度融合，一些對消費者“不友好”的現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。如何讓金融科技手段在越來越豐富的同時也能對消費者更加貼心，這一問題值得關(guān)注。

“生態(tài)閉環(huán)”實為數(shù)字壁壘

“鼓勵金”“代金券”“現(xiàn)金紅包”“隨機減免消費金額”……今年8月初，支付寶和微信支付兩大支付平臺相繼推出“無現(xiàn)金周”和“無現(xiàn)金日”活動，使用該支付平臺進行支付的消費者將有機會獲得各種形式的優(yōu)惠和減免。然而該活動由于涉嫌干擾人民幣流通，被相關(guān)部門要求“尊重消費者支付手段的選擇權(quán)?！?/span>

“這種行為實際上還造成了社會資源的浪費?！焙阖S銀行研究院研究員唐麗華認為，“為應對短時巨量支付交易建立起來的設(shè)備設(shè)施僅供短期使用，使用效率很低?！?/span>

“一些金融科技公司通過自建場景、自建金融生態(tài)等方式，打造所謂 閉環(huán) 和 生態(tài)圈 ，以形成各自所謂的 核心競爭力 ，但實際上是構(gòu)建了數(shù)據(jù)壁壘。這種無序競爭的結(jié)果將是對用戶行為數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)的過度挖掘。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示。

國家正在通過立法等形式對電子支付市場進行規(guī)范。審議中的電子商務法草案規(guī)定：“電子支付服務提供者為電子商務提供電子支付服務，應當遵守國家規(guī)定，告知用戶電子支付服務的功能、使用方法、注意事項、相關(guān)風險和收費標準等事項，不得附加不合理交易條件?！?/span>

優(yōu)惠券暗藏消費陷阱

今年“雙11”和往年相比更加熱鬧：定金膨脹翻倍、店鋪直降優(yōu)惠、跨店鋪滿減優(yōu)惠、群戰(zhàn)隊瓜分紅包、點亮火炬得紅包……各大電商平臺的優(yōu)惠活動在獲取規(guī)則、使用范圍、限制條件等各方面存在較大差異，廣大消費者為獲取最大程度優(yōu)惠須著實費上一番腦筋。

層層的復雜優(yōu)惠規(guī)則下，不少消費者一不留神就吃了“啞巴虧”。原以為可合并訂單使用的打折券，實際上卻只針對指定商品優(yōu)惠；花9.9元購買的“滿499減200”優(yōu)惠券在使用時被告知只支持“同色同款式”；按照“30天保價”條款申請降價差額款，卻發(fā)現(xiàn)“限時促銷”商品不在保價范圍內(nèi)……

電子商務法草案二審稿中規(guī)定，“電子商務經(jīng)營者應當全面、真實、準確地披露商品或者服務信息，保障消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)”。這些復雜優(yōu)惠規(guī)則的設(shè)置，實際上變相損害了消費者的合法權(quán)益。

“當前不少企業(yè)在應用金融科技的過程中沒有做到以用戶為中心?！碧汽惾A說，“商家應當誠意地讓利于客戶，否則將造成客戶購物樂趣的喪失，失去了活動開展的意義?！?/span>

此前有媒體曝出，“雙11”購物狂歡節(jié)期間一條以低成本囤積優(yōu)惠券和貨品，再以高價出售給消費者的黑色產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，專門收集電話卡號并用于注冊電商平臺賬號的卡商、專業(yè)制作搶貨軟件的黑客、人工搶貨搶券的“擼客”、收購貨物和優(yōu)惠券的“收貨商”等環(huán)節(jié)彼此配合緊密，以此賺取高額差價。

“除了監(jiān)管部門，平臺商對于黑色流量同樣有監(jiān)管的義務?！倍ｍ嫡J為，“放任這些黑色流量是以損害消費者利益為代價的，長此以往不僅對電商平臺的信譽和形象造成負面影響，甚至會打擊消費者對電子購物的信心?！?/span>